貸款

貸款指債權人（或放貸人）向債務人（或借款人）讓渡資金使用權的一種金融行為。


貸款成數越高越好嗎？

目前國內購屋族群的年齡層有年輕化的趨勢，但是經濟尚不穩固的年輕人，若沒有父母長輩的幫助，很難在三十歲以前擁有自己的第一棟房子。對於心有餘而力不足的年輕購屋族，許多銀行推出高成數房貸，以吸引年輕人提早購屋。但是顧及銀行本身所需承擔的風險，開放申請高成數貸款的對象，若不是會計師、醫師、律師等高收入的職業，或年收入高達上百萬者，簡直是緣木求魚。其實高成數貸款，就是房貸搭配個人信用貸款。房貸利率最多約4到5％，但是個人信貸利率至少從5％起跳，幾乎是房貸利率的一倍。高成數貸款是否真的有利，仍需審慎評估。

你是哪種借貸人？

在網路上看見一篇有趣的文章，內容關於借貸人的分類。不論想借錢的動機為理債或理財，除了頭腦清楚的借貸人，也不乏只求快速借貸，不管細節的人，後者可能因此承擔更高的借貸風險而不知。我將文章內容稍微整理，希望有借貸需求者能藉此釐清關於借貸的迷思，也可發現自己是哪一種借貸人，而能更謹慎的去看待借貸這件事情。 1. 您自認具有基本財務規劃相關識？（例：了解負債整合、代償、循環利率、信貸等運作方式） 2. 您清楚本身的借貸條件好壞嗎？（例：對銀行來說，屬於高風險族群很難借貸，你是高風險族群之一嗎？） 3. 您以往的借貸經驗如何？（例：申貸過件率高或低？本身條件是否就能借到錢；或需依靠專業人士協助） 4. 借貸成功後，您的感受是…？（例：感謝借貸幫了大忙；疑慮似乎被擺了一道；借貸不符合預期的結果） 5. 您如何看待借貸失敗的原因？（例：沒找到協助資源；條件太差） 以上五個問題，每個問題都沒有制式的答案，問題的答案也會顯現借貸人本身具備的財務運作觀念與承受風險的心理特質。假使每個問題有兩種答案，排列組合後就會有32種不同類型的人，那就會有32種不同的財務規劃方式，然而答案並不侷限2種而已。財務規劃依借貸人個別差異不同，規劃方式也不同。同樣申請貸款的人，可能是本身不符合借貸條件被銀行拒絕，也可能藉由靈活的尋找規範內能夠通融的條件借貸。規劃過程不同，借貸結果也會有差異。 市場有各式各樣的貸款方案，廣告總是標示該類貸款的優點，缺點則常常略而不談。我常建議有借貸需求的人，一定要針對自己的借貸條件進行SWOT分析（S：優勢；W：劣勢；O：可能借貸的機會；T：可能承擔的風險），並確認個人貸款需求。明白自己的借貸優劣識以及貸款相關知識，才有能力分辨並選擇最好的借貸方式。借貸初衷在於對自己的財務狀況有實質上幫助，秉持謹慎的態度，「貸」比三家才不吃虧。有借貸需求者最好多走幾家銀行詢問，或直接諮詢貸款專業人士，再三確認後再行借貸。不僅提高借貸過件率，也可避免因故退件對自己信用的傷害。